中国太保：以风险管理功能破解民生痛点

　　近年来，民众对高质量的医疗服务以及保障体系的需求越来越迫切。在中国太平洋保险集团（下称“中国太保”）董事长孔庆伟看来，这对保险行业提出了新的发展要求，同时也蕴含着丰富的发展机遇。中国太保致力成为“行业健康稳定发展的引领者”，将保险的风险管理功能与民生痛点、管理难点、治理堵点相结合，运用商业保险运作机制，积极参与社会公共服务体系建设。利用金融工具，保险可以发挥长期资金优势，成为经济发展助推器、矛盾减震器、风险稳定器。

　　每天赔付支出2.39亿元信誉是“赔”出来的

　　湖北随州广水市郝店镇9岁男孩傅小宝（化名），今年1月突然发烧流鼻血，检查被确诊为急性淋巴细胞白血病，住院20多天医疗费用已经接近20万元。高昂的医疗费用让家庭经济瞬间陷入困境，所幸小宝的妈妈为孩子购买了重疾险，中国太保寿险在收齐理赔资料当天就赔付25万余元。

　　“救护车一响，一年猪白养；住上一次院，三年活白干。”因病致贫、因病返贫成为很多家庭难以言说之痛。尽管我国基本医疗和大病保险保障水平稳步提升，但在很多重大疾病和罕见疾病面前，仍是杯水车薪。

　　“医保不可能无限兜底，解决看病贵看病难，还需要多层次、差异化的保障体系，商业保险可以成为社会保障救助体系的重要组成部分，可以全方位、多角度来服务国家的健康及养老保障体系建设。”中国太保寿险相关人士表示。

　　截至2018年6月底，中国太保寿险已在全国13省承办大病保险扶贫项目30个，覆盖建档立卡贫困户284万人，提供保险保障1.23万亿元，赔付10万余人次，赔付金额1.25亿元。同时，针对建档立卡贫困户创新形成了扶贫补偿倾斜特惠机制，通过降低保险起付线、提升赔付比例等方式，进一步扩大保险扶贫受益面，有效预防“因病致贫、因病返贫”情况的发生。

　　备受赞誉的“钦州模式”，是国有险企参与医保合作的典范。广西钦州拥有409万人口，大病保险覆盖人群和基本医疗保险覆盖人群重合，覆盖人群超过80%。中国太保寿险联合当地政府建立了医疗巡查制度和医疗控费制度，有效监督民生保障资金真正用到需要的人身上。在赔付规则上，钦州大病保险建立了对建档立卡贫困人群的补偿倾斜机制，其大病保险报销起付线下降至3000元。

　　值得一提的是，中国太保寿险联合各方建立了一站式结算系统，打通了大病保险业务支付结算的最后一公里。病人不再需要预先垫付巨额医药费，而是在出院的时候由保险公司直接在医院结算端进行赔付，这不仅方便了大病保险患病群众，更极大减轻了贫困家庭的经济负担。

　　截至2018年6月底，钦州市城乡居民大病保险6年累计赔付92692人，赔款累计支出48783.22万元；累计共返还大病保险结余资金4209.24万元；三年来钦州市累计8482位贫困人员获得大病保险扶贫政策赔付，大病保险扶贫倾斜政策实施赔款增幅达60.77%。

　　2017年，我国保险行业在回归保障、专注本源的转型过程中取得重大进展。中国太保寿险持续推出丰富多样的风险保障产品，提升客户保障水平，2017年长期保障型新业务首年年化保费同比增长34.5%，全年新业务价值率同比提升6.5个百分点，达39.4%，实现一年新业务价值267.2亿元，同比增长40.3%。

　　随着移动互联等技术的快速发展，客户理赔体验也不断优化。中国太保在全面实施转型2.0的过程中，为了打造有温度的服务，推出“太e赔”服务，针对重大疾病理赔、医疗费用理赔、医疗补贴理赔等，客户只需要通过APP或者官方微信登录自助拍扫理赔资料，就可以在数十分钟内收到理赔款，无须再提交理赔实物资料，开创行业首家重疾资料实物免交的先河。

　　“平时注入一滴水，难时拥有太平洋。”2017年，中国太保共为客户提供510万亿元财产风险保障和33万亿元人身风险保障，涵盖客户财产、责任、信用、人身、意外、健康等各种需求，每天赔付支出2.39亿元。

　　保险成为“全生命周期的风险管理”

　　买保险关键时刻不仅能救命，作为专业的风险管理者，保险在衣食住行等各方面都可以成为风险保障和风险分摊者。

　　2017年8月11日，上海用户龚某通过网络订餐平台饿了么叫了一份外卖，食用当晚就出现了腹痛、呕吐、尿液颜色异常等症状，此后被诊断为横纹肌肉溶解症，诊疗费用超过1万元。案件发生后，患者通过订餐平台“申请食品安全理赔”上传就医单，最终获赔1万元。饿了么同时对出险商户下调信用评级，并强制要求其于线上关店整顿。

　　2017年，中国太保产险联合我国最大的O2O网络订餐平台饿了么、阿里巴巴旗下蚂蚁金服，在全国范围内推出高度场景化的食品安全责任险产品，首创了第三方网络订餐平台食品安全责任保险，守护“舌尖上的安全”。截至目前，这一保险产品已覆盖1400个城市，150万商户，8000万订餐用户，并实现菜品缺陷、食物异物、食物中毒等问题全覆盖保障。通过生物识别、信用数据、自动化语义识别、智能图像识别等技术实现一键理赔、3小时快速赔付。

　　“保险企业作为专业的风险管理者，不仅是为群众生、老、病、死的保障需求雪中送炭，同时也要发挥长期稳健风险管理功能，努力成为经济‘助推器’、矛盾‘减震器’和风险‘稳定器’，在社会治理、城市管理中有所作为。”中国太保集团总裁贺青说。

　　今年以来，我国猪肉价格持续下跌，前5个月累计跌幅约30%，多地生猪价一度跌破10元/公斤，令生猪养殖户蒙受巨大损失。中国太保产险天津分公司2017年即推出全国首个动态费率的生猪价格指数保险，具有5种可选的约定保障生猪价格水平供投保人选择，按照到期月份平均生猪价格与约定保障生猪价格的差值计算赔付。截至今年6月末，中国太保产险天津分公司生猪养殖保险已决赔款金额合计1534.04万元，生猪价格已决赔款金额合计198.54万元，为养殖户挽回了损失。

　　天津养殖户张启春表示，生猪险按照每斤7.5元来保障，要是猪肉价格跌到6元一斤，保险公司就会补贴1.5元。今年以来猪肉价格一直走低，按照现在的行情养一头猪要赔两三百元。但是买了保险，按一头猪200斤算，农户就能获得300元赔偿，基本覆盖了亏损。

　　目前，中国太保的创新型价格指数农险产品已经扩展至多个农产品种类和地区，包括广西糖料蔗价格指数保险、云南普洱咖啡价格指数保险等，覆盖面进一步扩大，风险保障水平持续提升，实现了农险保障从“保成本”到“保收入”的转变。

　　近年来，中国太保牵头中国保险行业协会安全生产责任险风险研究课题，聚焦建筑施工、危险化学品、煤矿等新政下重点要求投保的高危行业，将国际风险管理标准与国内行业事故资料、经验数据相结合，从风险识别、风险分析、风险评价和风险应对四个方面，对目标行业安全生产风险全流程进行研究和优化。

　　在中国太保产险风险工程部副总经理吴涛看来，保险介入社会治理和安全管理的意义不仅是事后的赔补，更可以利用自身专业优势，进行“全生命周期的风险管理”，做好灾前预防、降低风险、控制损失。以地铁安全为例，当前国内地铁建设、地铁运营各管一块，相互脱节，很多潜在风险要到运营中才能发现，但已经无法更改设计和施工。在天津地铁5号线的建设中，中国太保产险作为工程险首席投保人提前介入，用国际标准和上海等城市轨交运营数据经验，优化设计和施工，让“防重于赔”理念真正惠及地铁运营安全。

　　将党建与企业经营结合发展进入新阶段

　　在2016年度股东大会上，中国太保将党建工作要求正式写入公司章程，将党委会集体讨论作为重大决策审议的前置事项，坚持党管干部原则同市场化选聘机制相结合。使党组织的职责权限、机构设置、运行机制、基础保障等得以明确，为公司党组织加强建设和发挥作用提供了重要的制度遵循和法律保障，而该项工作也在上海市属国有企业中走在了前列。

　　孔庆伟表示，“共鸣”才能发生“共振”。党建工作是让公司全体党员产生思想上的共鸣，进而转化成行动上的“共振”，从而有力推动集团“转型2.0”，交出党建和经营都出色、均优异的答卷。

　　中国太保上市11年来，发展也进入了新阶段。2017年，集团董事会实现平稳交接，经营管理层顺利完成新老交替，中国太保发展迈向新征程。10年间，公司保险业务收入从不足千亿元跃升至近3000亿元，营业收入跃升至3198亿元；总资产从3000亿元增加到近1.2万亿元；有效客户数由2514万增加到1.16亿；年末总市值达3475亿元，排名全球保险业第十位；连续第七年进入财富世界500强，排名第252位。

　　截至2017年末，中国太保集团总资产11712.2亿元，较上年末增长14.7%；全年保险业务收入2816.4亿元，同比增长20.4%，增速创近七年来新高；实现归属于母公司股东的净利润146.6亿元，同比增长21.6%；集团内含价值达2861.7亿元，较上年末增长16.4%，其中有效业务价值为1344.1亿元，较上年末增长32.7%。